Was ist Dezentrales / Open Banking? Und wie steht die Schweiz dazu?
Was ist Open Banking?
Open Banking ist auch als “open bank data” bekannt. Open Banking ist eine Bankpraxis, die Drittanbietern von Finanzdienstleistungen durch die Verwendung von Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) einen offenen Zugang zu Bank-, Transaktions- und anderen Finanzdaten von Banken und Nicht-Bank-Finanzinstituten ermöglicht. Open Banking ermöglicht die institutsübergreifende Vernetzung von Konten und Daten zur Nutzung durch Verbraucher, Finanzinstitute und Drittanbieter. Open Banking entwickelt sich zu einer wichtigen Innovationsquelle, die den Bankensektor umgestalten wird. [1]
Was ist Open Banking und wofür wird es eingesetzt?
Der Schweizerische Bankenverband definiert Open Banking als “das Geschäftsmodell, das auf dem standardisierten und sicheren Datenaustausch zwischen der Bank und zuverlässigen Drittanbietern basiert”. Mit Hilfe von Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) ermöglicht Open Banking diesen Anbietern den Zugang zu Bank-, Transaktions- und anderen Finanzdaten der Kunden, wodurch die Vernetzung von Konten und Daten ermöglicht wird, um mehr Einblicke und Dienstleistungen auf sichere Weise bereitzustellen.
Die Vorteile von Open Banking sind vielfältig und gelten für Verbraucher, Anbieter und Banken selbst. Dinge wie der Wechsel zwischen Banken, die Entdeckung neuer Finanzprodukte und der Erhalt von maßgeschneiderten Ratschlägen und Einblicken können durch Open Banking einfacher werden, während Kreditgeber Open Banking nutzen können, um mehr über ihre Kunden zu erfahren und maßgeschneiderte Lösungen anzubieten, wie z. B. Darlehen oder Hypothekenprodukte, wie es bei Mojo Mortgages der Fall ist. Kunden können ihre Ausgabengewohnheiten über alle ihre Konten und Anbieter hinweg verfolgen. Moneybox und Yolt bieten Tracking- und Sparlösungen, die viel detaillierter sind als herkömmliche Banking-Apps.
Open Banking wird große, etablierte Banken dazu zwingen, ihre Technologie- und Kundendienstangebote zu verbessern und mit Start-ups und Fintechs zu konkurrieren, um letztlich eine Finanzlandschaft mit niedrigeren Kosten, besserem Kundendienst und ausgefeilterer Technologie zu schaffen.
Worin besteht der Widerstand gegen Open Banking?
Obwohl Open Banking den Verbrauchern ein höheres Maß an Flexibilität und Kontrolle bietet, wurde es nicht in allen Ländern ohne Weiteres angenommen, und die Schweiz hat sich bei der landesweiten Einführung sehr zurückhaltend gezeigt. Der historisch konservative Finanzplatz hat sich reaktiv verhalten, indem er abgewartet hat, wie die Initiativen in anderen Märkten funktionieren, und die wahrgenommenen Risiken abgeschätzt hat. Die Verlagerung hin zu einem offenen Modell der gemeinsamen Datennutzung hat bei einigen zu Sicherheitsbedenken geführt, da die Banken im Falle eines instabilen Systems möglicherweise finanziellen und rufschädigenden Schäden ausgesetzt sind. Regulierungsrichtlinien können dazu beitragen, diese Risiken anzugehen, und es den Aufsichtsbehörden ermöglichen, die Entwicklungen zu überwachen und Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz vor Betrug und Datenverletzungen zu ergreifen.[2]
Risiken des Open Banking
Open Banking kann Vorteile in Form eines bequemen Zugangs zu Finanzdaten und -dienstleistungen für Verbraucher und einer Rationalisierung einiger Kosten für Finanzinstitute bieten. Es birgt jedoch auch potenziell schwerwiegende Risiken für den Schutz der Privatsphäre und die Sicherheit der Finanzen der Verbraucher sowie die daraus resultierende Haftung der Finanzinstitute. Open Banking-APIs sind nicht ohne Sicherheitsrisiken, wie z. B. die Möglichkeit, dass eine böswillige Drittanbieter-App das Konto eines Kunden leer räumt. Dies wäre eine extreme (und weniger wahrscheinliche) Bedrohung. Weitaus größere Sorgen bereiten Datenverletzungen aufgrund von Sicherheitsmängeln, Hackerangriffen oder Insider-Bedrohungen, die in der heutigen Zeit relativ weit verbreitet sind, auch bei Finanzinstituten, und die wahrscheinlich auch weiterhin an der Tagesordnung sein werden, da immer mehr Daten auf verschiedene Weise miteinander verknüpft werden.
Open Banking wird wahrscheinlich die Wettbewerbslandschaft der Finanzdienstleistungsbranche verändern, was den Verbrauchern durch den oben beschriebenen verstärkten Wettbewerb zugute kommen könnte, aber auch den gegenteiligen Effekt haben und die Kosten für die Verbraucher erhöhen könnte, wenn es aufgrund der natürlichen Größenvorteile von Big Data und Netzwerkeffekten zu einer Konsolidierung bei den Finanzdienstleistungen führt. Die daraus resultierende Marktkonzentration und die damit verbundene Preissetzungsmacht könnten etwaige Kostenvorteile für die Verbraucher mehr als aufheben. Eine solche Marktkonsolidierung wurde bereits bei anderen internetbasierten Diensten wie Online-Shopping, Suchmaschinen und sozialen Medien beobachtet und weithin kritisiert, da Verbraucher und Aufsichtsbehörden weithin der Meinung sind, dass sie zu einem Missbrauch von Kundendaten durch Tech-Giganten zu deren eigenem Vorteil führt. Abgesehen von den direkten Kosten der Marktkonzentration könnte ein ähnlicher Missbrauch privater Finanzdaten der Kunden letztlich noch größere Bedenken aufwerfen.[1]
[1]Investopedia. 2021. Open Banking Definition. [online] Available at: <https://www.investopedia.com/terms/o/open-banking.asp>
[2]Swisslinx. 2021. What impact will open banking have in Switzerland? | Swisslinx Recruitment Post. [online] Available at: <https://www.swisslinx.com/post/2020-7/what-impact-will-open-banking-have-in-switzerland>
